从较少的数据中脱颖而出

为了防止汽车贷款快速增长，VantageScore Solutions开发了新一代的信用评分模型。

随着7月1日即将到来的变化限制了消费者信息征信机构可以检查和监视的内容，人们越来越担心信用评分是否会变得更加乐观和不可靠-反过来这可能会促使低调的贷方退出汽车贷款，至少直到他们退出汽车贷款为止。适应新分数。

公司修订的评分模型VantageScore 4.0合并了7月1日的更改。它旨在确保贷方对自己的拖欠率预测可以更有把握，而不是更少。

此外，这些更改使贷方更容易查看信用档案稀疏的消费者的分数。

将于今年秋天推出的4.0模型包含所谓的趋势数​​据，该数据会查看2014-16年度消费者信贷档案中的随时间变化。消费信贷文件最初带有名称，但是VantageScore将数据视为匿名数据。

三个征信局

VantageScore Solutions研究，分析和产品开发高级副总裁Sarah Davies说，VantageScore提供了Equifax，Experian和TransUnion用于确定信用评分的标准化算法。

为了提高其可预测性，VantageScore定期从信贷机构中随机抽取一组匿名消费者，并查看消费者拥有什么帐户以及他们如何管理其债务和信贷。例如，戴维斯告诉《汽车新闻》，VantageScore可能看一组拥有三张信用卡的人，并分析他们的付款方式，信用水平和余额。

VantageScore 4.0建立在VantageScore 3.0之上，后者于2013年推出。第三代模型引入了改进的计分方法，并提高了Equifax，Experian和TransUnion上分数的透明度和一致性。

新的第四代模型通过分析更大范围的申请人池中的趋势数据来合并预测性能。

戴维斯说，尽管信用等级的数值（例如优质，超级优质和次级优质）将保持不变，但我们仍在为消费者打分。与早期模型相比，它可以更真实地反映您的风险。

数据抑制

戴维斯在一份声明中说：“贷方和信用评分的其他用户需要更多的评分模型。”“在VantageScore 4.0中，我们开发了一种工具，可提供与投资组合增长，消费者公平，包容性和模型治理相关的收益。这些是放款人及其监管者，消费者以及代表他们提倡的人关注的领域。”

声明说，VantageScore 4.0“是建立在与[信用报告公司]《全国消费者援助计划》相关的数据压制以及他们为使信用报告更加准确，透明和可理解的努力而构建的”。该计划是在2015年3月与纽约州总检察长埃里克·施耐德曼（Eric Sc​​hneiderman）和其他州总检察长达成协议后启动的。

从7月1日开始，如果报告中未包含消费者的姓名，地址，社会安全号码或出生日期，则征信机构将从消费者信用档案中删除民事判决和税收留置权。不到6个月的医疗收藏也将从消费者信用档案中删除，Davies说。

其他资讯

她说，由于该信息将丢失，因此VantageScore 4.0会查看其他信息以提供预测分数。

考虑趋势数据。戴维斯说，分析师们研究了消费者贷款余额如何随着时间的推移而增加或减少，以便从长期的“趋势角度”而不是快照的角度观察典型行为。

两个消费者可能有相同的贷款余额，但是随着消费者B的增加，“消费者为”余额减少了。

戴维斯说：“新模型着眼于这一点，并给[消费者A]更高的认可度和更好的分数，因为[消费者A]一直在付清余款。”

戴维斯说，VantageScore 4.0在汽车行业具有特别的价值，因为它提供了更新鲜的时间范围和趋势数据，并且对公共记录信息的依赖性较小。

戴维斯说，在发布前的内部测试中，与使用VantageScore 3.0相比，使用VantageScore 4.0的自动汽车的性能可预测性提高了2.9％。在VantageScore 4.0下，现有帐户效果的可预测性提高了1.5％。