汽车融资：您的完整指南

面对现实吧，如果您正在阅读《 Drive》，您可能很喜欢汽车……很多。这意味着，与在购买时机上为交易筹集资金的最佳方法相比，您更有可能在考虑品牌，型号和颜色。危险在于，如果选择错误，最终可能要为中档汽车付出高昂的价格。

Multiforte Financial Services的财务规划师Kate McCallum说，在融资方面，人们只是想完成它，而不是花时间评估其他选择。“似乎充满了很多情感和精力，”我会买哪辆车？我对此有什么选择？

“黄金法则是，如果它是一种折旧资产，那么如果您不必借贷或者可以将借贷减少到最低程度，那就是一个好主意。”

金融产品研究员坎斯塔·坎内克斯（Canstar Cannex）的分析师约书亚·泽纳斯（Joshua Zenas）表示，购车不被视为是好债，因为借贷并不是为了增值。他说：“考虑到这一点，制定最便宜的借贷方案并受到纪律处分是关键。”

“他们说买房子时不要在情感上执着，因为那是当你犯错的时候。我认为在汽车方面也是如此。”

Zenas的计算表明，以7.2％的利率从抵押贷款中提取$ 30,000来“借钱”，到20年后清算时，可能会使您的住房贷款产生$ 26,700的额外利息。那是你在那里的第二辆车。

有一个解决方案-但稍后会介绍更多。

相比之下，以10.4％的比例获得的汽车贷款将在五年内支付约8560美元的利息。使用您的信用卡-是的，有些人确实非常想获得积分-或以类似利率的贷款或租赁会将您的30,000美元购买变成45,000美元购买。

在考虑您的选择时-并且出于各种原因，不同的选择会适合不同的人-确保您确定要签署的交易的总成本，从而将苹果与苹果进行比较。

您将在贷款期限内支付多少利息？除此之外还有其他收费吗？如果您提前还清贷款，是否有“休息”费用？租赁期间每月需要支付多少费用，最后还需要写一张支票吗？

让我们更详细地了解五种主要融资方式的利弊。

汽车贷款

根据最新统计，澳大利亚市场上大约有400种个人贷款产品。个人贷款，包括汽车贷款，可以是浮动利率-利率可以随时上下浮动，也可以是固定利率，在这种情况下，利率是在提取贷款时固定的。

此类贷款也可以是有抵押或无抵押的。有了抵押贷款，如果借款人停止还款，贷方就拥有资产的权利。这就是为什么有抵押汽车贷款的利率往往会比无抵押个人贷款的利率低一些的原因-因为作为最后手段，贷方可以收回汽车。反过来，新车贷款的利率往往低于二手车贷款，因为贷方认为二手车比新车风险更高。

信用合作社占Canstar在今年早些时候授予“杰出价值”五颗星的全部25辆汽车贷款中。除其中一项贷款外，所有贷款都没有月服务费，许多贷款都没有申请费。当时最便宜的贷款是Community First Credit Union的绿色贷款，为6.49％（针对混合动力车等更环保的车辆），尽管7.8％（Companion Credit Union）的贷款水平与标准贷款相当汽车。

泽纳斯说，没有抵押贷款的年轻人是汽车贷款的主要使用者。

他说，尽管抵押贷款比较便宜，但与标准的个人贷款相比，有抵押的汽车贷款需要更多的证明文件-附带服务费。而且，当利率下降时，您可能更喜欢可变个人贷款的可操作性。另外，如果您提前还清固定利率贷款，则会产生休息费用。

与会计师Pitcher Partners合伙的私人客户合伙人Steve Fornasaro说，以较小的贷款，它不会破坏银行支付更多百分点的费用来获得您所需的灵活性或功能。

适合初次购买者。

优点易于理解，预算时简单明了。

缺点利率高达16.4％。

提示避免申请费（最高$ 250）和月租费用（最高$ 10），五年期贷款最多可节省850美元。

抵押重绘

从表面上看，最便宜的融资形式是抵押贷款，标准浮动利率平均为7.2％。如今，大多数房屋贷款都具有抵消或重提功能，使您可以进行额外还款，同时在需要时仍可以使用这笔钱。

这有多容易？重新提取$ 30,000，为这辆车支付现金（甚至可以协商折扣），然后开车入日落。

但是有一个陷阱。汽车贷款的期限为一到七年，但您的抵押贷款可能还有20年的使用期限。而且您欠车款的时间越长，花的钱就越多。

如果直接以7.2％的利率借入$ 30,000，五年内您将需要支付$ 5800的利息。但是你五年没有借钱。

在Canstar的示例中，当您重新提取30,000美元，但没有通过提高抵押贷款还款额进行补偿时，您将在剩余20年的房屋贷款中支付26,689美元的额外利息。恭喜，您刚刚将家用轿车变成了豪华车。

Fornasaro说：“您不希望将汽车的成本分摊到25年内-仅仅因为您按揭贷款就可以了，但这并不意味着您应该对汽车进行成本分摊。”“利用较低的利率，而不是延长期限。”

解决方案？如果您在接下来的五年中将房屋贷款还款额提高了597美元，那么您只需支付5812美元的额外利息-这就是您所期望的结果。

对“节省”抵押贷款的人来说是个好办法。

专业人员现成的；利率低至6.7％。

缺点：陷阱是您可能将短期债务变成长期债务。

提示将您本应用于个人贷款或租赁的金额放到抵押贷款中以偿还自己。

经销商财务

经销商财务是一个棘手的领域。人们谈论着来自现场业务经理的压力，要求他们注册轻松融资，以便您可以“马上离开”-并且人们认为这种融资非常昂贵。

但是，诸如圣乔治银行这样的汽车金融服务提供商则认为这是一个误解，并且当您考虑其他替代方案的总成本时，经销商融资会增加。

一位几年前在该行业工作的前经销商财务经理说，员工奖金与财务销售目标以及汽车和经销商的收入挂钩，这是因为金融服务提供商获得了更多的客户，因为他们获得了更大比例的客户贷款。

他建议在本月晚些时候拜访一家经销店，以便在谈判中占上风，当时销售和财务经理都没有时间来实现目标。他说：“我将在月底的星期六下午三点进去。”“如果到月底，这笔交易可能会为他们赚钱-下午3点，他们只想回家。”

Zenas建议对其他地方的高价贷款进行预先批准，并建议交易商击败它。

新南威尔士州圣乔治银行汽车金融经理迈克尔·里卡德（Michael Rickard）说，三分之一的人通过经销商为汽车融资。通过圣乔治经销商的平均利率为12.95％（包括佣金），他认为，与无抵押个人贷款的14％至16％的利率进行比较是合理的。

里卡德说：“您必须查看总费​​用，”包括所有费用。

他也指出了用例如20年的居所贷款还清汽车的陷阱。里卡德说，在与圣乔治银行合作的经销店中，财务人员都接受了培训，并将必须遵守将于1月1日生效的负责任的借贷法律。

对艰难的谈判代表有利。

优点便利-这是一站式商店。

缺点通常比信贷联盟贷款贵。

提示仔细查看内置保险和其他功能的财务软件包，因为您可能会在其他地方便宜购买附加组件。

工厂财务

汽车制造商还提供融资和租赁交易。奥迪刚刚为其新的A1掀背车启动了融资协议，该协议将汽车，维修和保险的价格打包为每周付款，起价169美元。

不利的一面是，您在协议末尾不拥有汽车，因此您必须一次性支付气球费用或将汽车交还。

还提供更多传统贷款。例如，丰田澳大利亚在其Yaris和Corolla车型上对“经批准的私人购买者和某些ABN（澳大利亚商业编号）持有人”的特惠税率仅为2.9％。实际上，这是一种折价交易，即融资。

四年期贷款的有效期至1月31日，买家可以通过在四年结束时支付高达40％的最终“气球”还款来进一步降低还款额。

Fornasaro建议仔细分析此类交易。他说：“有时候它们确实非常好，有时还会附带各种条件。”“你甚至可以去找别人说：“你每个月能为我买多少辆车？

“我宁愿少付$ 5000来获得我自己的资金，也不愿多付$ 5000来获得2.9％。您应该先协商汽车的价格，然后再担心财务问题。”

有益于不拘泥于特定模型的人。

优点您将获得一辆每月还款额较低的新车；制造商转移剩余库存。

缺点您最后可能要一次性付清，并且型号受到限制。

提示货比三家，以获得可以超过节省利率的价格折扣。

更新租约

租赁并不像以前那样有吸引力，随着所得税率的下降和税收起征点的提高，当您的雇主将汽车放入您的薪水套餐时，储蓄减少了。

打包汽车的最流行方法是通过定期租赁，这是涉及雇主，雇员和租赁公司的三方合同。

Custom Fleet的常务董事Jim Cock说，作为薪资一揽子计划的一部分，员工租用一辆汽车，并将权利和义务转让（创新）给雇主，后者由雇主支付租金。

然后，雇主从雇员的税前工资中扣除租赁付款（也许还有运营成本），从而降低了应税收入。

但是，不利的一面是，员工必须为汽车安排缴纳附加福利税。诀窍是确保FBT不会超过节省的所得税。这将取决于您的边际税率和您行驶的公里数-FBT税率随着您行驶的公里数的增加而下降。

库克说，如今，创新租赁的真正好处在于，FBT不能从为支付运营成本而预留的那部分租赁款项中进行评估。

因此，实际上，您是从税前工资中支付维修和汽油费用的。如果您“低于最高税收门槛$ 180,000”，则必须使用此“雇员供款”方法来安排租约，这样才有意义。

即使那样，如果您的收入少于$ 100,000并且开车少于15,000公里，对您来说也可能没有太多。

租赁中的另一个重要因素是残值-租赁公司估计该车在期末将价值。

如果汽车的价值低于此值，则必须弥补这一差距。

而且，如果您决定在租约期满后直接购买汽车，则将为此剩余款项支付商品及服务税。

为此，Fornasaro表示，为使租赁的结构具有尽可能低的残差而付出的代价，尤其是在价值下降速度比以往更快的汽车市场中。

他建议谈判一个剩余部分，该剩余部分是四年后价格的20％，而不是50％。您可以通过预先一次性付款来实现。

他说：“确保汽车上有一些权益，这样您就不必在末尾给他们开出10,000或15,000美元的支票了-这是经常发生的事情。”

这是一个复杂的领域，因此请向会计师或规划师寻求独立的个性化建议。

如果您经营一家小型企业，成本效益分析将有所不同。

适用于开车很多的高收入者。

节省专业税款；获得更高质量的汽车。

缺点车价下跌可能会使您在租赁期满时一无所获。

提示查看想要使用的具有三年历史的汽车的价格-您将了解其价值可能下跌多少。

租赁请

Glass的《澳大利亚指南》执行董事Santo Amoddio说，转租价值是租车时的重要考虑因素。

您希望在租约结束时成为“正方形”，而不是“倒置”，因为汽车的价值低于期初商定的剩余价值。

他说，但是人们倾向于高估转售价值，这也许是故意的，因为他们想让他们的每月付款更加负担得起。

阿莫迪迪奥说，普通汽车在三年内损失了其价值的约50％，如果行驶了很多公里，损失可能更大。

颜色是转售价值的另一个重要因素。您可能会喜欢橙色，但银色，白色和黑色更容易出售。

Amoddio说：“与其购买（租赁）基本模型并增加选择权，不如购买模型。”

可以看到更多附加值的选项是扰流板和合金轮毂，而不是看不见的安全气囊。

定期对汽车进行保养并保留保养记录。

美元与意义

购买汽车的成本不只是利息和手续费。还有机会成本。

Multiforte Financial Services的财务规划师Tony Clark说，当客户来找他融资时，通常会考虑到更新的租约，他试图让他们看到更大的财务状况。

更新租约的节税是否真实是要考虑的一个问题。克拉克说，租赁还诱使人们购买比他们本来应该购买的更昂贵的汽车。

那是因为人们只看每月还款额，然后说：“我负担得起”，而没有考虑他们是否真的需要40,000美元或50,000美元的汽车。

克拉克（Clark）举例说明了一个客户，他打算将其更新后的租约进行展期。克拉克向客户指出，通过降低应税收入，现有的更新租约还减少了他的雇主每年为他支付的强制性超级费用2500美元。

他建议该名男子用自己在现有汽车上积累的2万美元股权直接购买2万美元汽车。

相反，本来用于租用折旧资产的付款的钱却转给了税前超级捐款，这有其自身的税收优惠，并且在大多数情况下会增加价值。

克拉克（Clark）估计，通过直接购买便宜的汽车并为super贡献更多的钱，客户可以在五年内节省15万美元。

真实的财务成本

在五年内借入30,000美元

资源：Canstar Cannex